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来源:新华网 广和晚报

互联网改变人们的存款习惯之后,现在开始改变借贷行为。小额贷款在过去一直是互联网金融的重要分类,不过它面向的对象更多是中小企业,面向个人用户的借贷受限于中国征信体系的不成熟并未大规模普及,仅仅在学生群体中通过分期这类业务有所实践,而京东白条、阿里花呗等业务只能进行消费,是变相的网络信用卡,并不支持取现。QQ钱包近日联手腾讯微众银行开始规模推广微粒贷,率先开展面向个人用户的小额借贷服务。 姗姗来迟的个人小贷 腾讯微众银行小额信贷借款产品微粒贷早在5月20日就低调地出现在QQ钱包中,已向几十万具有权限的QQ用户开放,目前尚处于小范围内测阶段。其官方介绍显示,微粒贷具有轻松申请,快速到账,随借随还,按日计息的特点。笔者托人申请内测权限还没有要到,看来我的信用额度还不够腾讯内测的标准。 手机QQ的金融理财类业务都划归到QQ钱包,微粒贷在QQ的落地也是通过QQ钱包。受邀用户只需登录手机QQ,进入QQ钱包,在金融理财中找到微粒贷,输入支付密码后便可查看个人的可借额度,目前额度大都在2-20万之间,最高为20万。从借款额度来看,它更多是解决的急用钱或者大众商品购买的需求。 借钱是很常见的金融消费需求,几乎每个人都有过借钱的经历。中国人好面子,向熟人借钱往往开不了口。现在股市这么景气,人家借钱给你不收你利息,损失还是挺大的。如果选择社会上的民营贷款,利息高又不安全。去银行贷款要排队很久自不必说,各种手续也非常繁琐。 互联网恰恰可以解决上述问题,没有实体店铺和线下催缴诸多成本,利息可以做到很低,而且无纸化申请流程非常简单,还款什么的也很容易。因此,互联网小贷很可能会像各种互联网理财产品一样,对传统借贷业务带来很大冲击。 互联网小贷业务的瓶颈 传统贷款严控风险,需要申请人提供各种手续甚至抵押财产,在逾期不还情况下还有很多手段进行追缴。互联网对于贷款申请人来说,自然十分简便和高效。对于平台方而言,却增加了许多风险,因为平台方并不知道借款人的人品信誉、财务状况和偿还能力,如果出现逾期不还的情况,追缴成本很高。 中国的个人信用体系并没有美国等发达国家健全。一方面,并没有一套完善的信用数据维护和查询体系,个人信贷、商业交易、基本资料、公共记录诸多数据散落在不同地方,并没有通过一套体系打通,普通机构无法得知一个人的过往信用记录,理论上来说,一个人如果过去守信用,他未来守信的几率跟高;另一方面,并没有对不守信信用进行强有力的惩戒,比如借钱不还的老赖,几乎可以正常地生活,不能坐飞机也是最近才有的规定,反观美国,却有一整套措施让这类人寸步难行。因此,客观上来看中国开展小贷业务的风险更高。 尽管京东白条这类透支消费业务已经推出,但它的额度并不高,大多数人的权限都未超过1000元,风险要小得多。腾讯微众银行微粒贷的额度达到几万甚至20万,所承担的风险可想而知。可见,涉水面向消费者的小微贷款是腾讯微众银行的一步险棋。这让腾讯的互联网金融版图更全,在支付、理财、红包之外开辟了一个重要的新领域,微众银行名符其实成为一家银行。 腾讯的底气在哪里?社交数据 要最大程度降低风险,必须依靠个人征信。 所谓个人征信,是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工,并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动,专业的个人征信机构可以向别的金融服务商提供信用查询等服务,今年1月,央行已向8家机构发放个人征信牌照,有望加速中国民间个人征信体系完善。对于腾讯、阿里等公司而言,他们可以通过所掌握的社交数据、交易数据这些独家数据变相了解用户信用情况,为自家互联网金融业务服务。 腾讯掌握着中国最完善的账号体系,QQ和微信并驾齐驱,其中QQ因为发展历史长达十几年,所以积累的数据更多。最直观的能够体现一个用户可信度的数据就是QQ等级。 QQ等级最初属于腾讯激励用户活跃度的机制,根据在线时长给用户打上星星、月亮、太阳和皇冠这些标签。最近几年,QQ等级还与用户在腾讯的各种行为深度整合,比如会员用户升级可加速,再比如经常使用QQ钱包消费QQ等级也会加速。QQ等级一定程度反映了用户对于QQ的依赖度,也一定程度可以反映用户的可信度。另一方面,用户对自己和好友的QQ等级有很强的认知,因此如果用这个数据与贷款额度挂钩,将更容易被用户理解。 有消息称,一个QQ太阳将拥有5万贷款额度,这个额度还是很可观的,毕竟用户太阳的QQ用户不在少数,而QQ的MAU(月活跃用户)已达到6.03亿。如果真的这么多人去借钱,腾讯再大的家业估计也无法支撑,因此我估计腾讯的信用体系评估应该还有更多社交数据分析结果,不只是QQ等级,可能还有好友关系、消费记录等等。在出现老赖之后,腾讯还可以通过某些功能通知用户好友,敦促其还款,起到以儆效尤的作用。 社交是腾讯的基石,它开展互联网金融业务同样会充分发挥社交优势。个人信用体系与社交息息相关,要看一个人是否值得信任,可以关注这个人的社交圈子、社交行为,要让一个人对信用有敬畏之心,同样需要社交的压力。除了社交之外,腾讯还拥有京东这类小伙伴记录的交易行为、QQ会员所记录的用户消费行为,QQ本身所记录的用户资料,这些数据交叉关联起来,就是一个多维度立体化的用户征信画像。这个画像,是腾讯开展个人小贷业务以及互联网金融业务的基础。 896 381 576 829 955 560 96 103 550 275 546 452 972 355 429 145 421 854 467 670 659 214 630 321 481 623 301 258 409 209 233 632 135 252 271 423 97 69 213 138 439 334 694 13 750 154 53 401 310 515

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